Er zijn diverse opties mogelijk voor financiering van een verbouwing. In dit artikel lees je de voor- en nadelen van een tweede hypotheek, verhoging van de hypotheek en het lenen van geld.
Financieringsopties bij verbouwing: dit zijn de opties
Huiseigenaren staan bij het plannen van een verbouwing voor een belangrijke financiële beslissing: hoeveel gaat deze verbouwing kosten en hoe kan dat gefinancierd worden? Er zijn drie opties die veel voorkomen om de verbouwing mogelijk te maken. Het is mogelijk om een tweede hypotheek af te sluiten, een bestaande hypotheek te verhogen, of een lening aan te vragen. Elk van deze opties heeft zijn eigen voor- en nadelen. Deze worden in dit artikel onderzocht, om huiseigenaren een weloverwogen beslissing kunnen maken.
Een tweede hypotheek, wat houdt dit in?
Een tweede hypotheek is een optie wanneer je overwaarde hebt. Dit kan doordat je woning meer waard is nu, dan toen je die kocht. Kies je voor een tweede hypotheek, dan heeft dit enkele voordelen:
Lagere rente: over het algemeen hebben hypotheken lagere rentetarieven in vergelijking met persoonlijke leningen. Dit komt doordat de lening wordt gedekt door het onderpand van het huis.
Langere looptijd: nog een voordeel van een tweede hypotheek is de langere looptijd. De kan verspreid worden over een lagere periode waardoor de maandelijkse aflossingen lager worden en meer betaalbaar kunnen zijn.
Belastingvoordelen: in veel landen kunnen de rente en kosten van een tweede hypotheek aftrekbaar zijn en dat vermindert de financiële lasten. Helaas is dit in Nederland niet het geval. Hier geldt dat enkel de rente op de eerste woning fiscaal aftrekbaar is.
Natuurlijk zijn er ook nadelen verbonden aan een tweede hypotheek, die belichten we als volgt:
Extra kosten verbonden: het afsluiten van een tweede hypotheek gaat gepaard met verschillende kosten, zoals notaris- en registratiekosten. Dit verhoogt de initiële uitgaven best veel en dat kan tegenvallen. Het is dan ook verstandig om de kosten op een rijtje te zetten, zodat je niet voor verrassingen komt te staan.
Risico op verlies van eigendom: als de huiseigenaar niet aan zijn betalingsverplichtingen voldoet, heeft dit gevolgen voor het huis. Dat komt omdat dit het onderpand is voor de lening.
Verhogen van de bestaande hypotheek
Ook is het mogelijk om de bestaande hypotheek van je huis te verhogen. Dit is veel gevallen een makkelijkere optie voor vele mensen. Hierbij is het voor het verduurzamen ook altijd mogelijk om subsidie aan te vragen voor het verbouwen van het huis. Hieronder volgen de voor- en nadelen van het verhogen van de bestaande hypotheek:
Vereenvoudigd proces: het verhogen van een bestaande hypotheek is meestal een stuk sneller dan het afsluiten van een tweede hypotheek. Dit komt doordat veel documentatie al beschikbaar is. Bekijk het contract dat ooit opgesteld is en onderzoek wat de mogelijkheden zijn.
Lagere rente: de rente kan een stuk lager zijn dan wanneer er een persoonlijke lening wordt afgesloten, bijvoorbeeld. Dit kan een overweging zijn om de bestaande hypotheek te verhogen, maar is natuurlijk afhankelijk van meerdere factoren.
Er zijn ook verschillende nadelen van het verhogen van de bestaande hypotheek. Het is goed om deze in overweging te nemen voor je een beslissing maakt:
Bestaande voorwaarden: wanneer je een bestaande hypotheek hebt met daarbij horende voorwaarde, kan dit beperkingen veroorzaken. De maximale leenlimiet en de beschikbare overwaarde zijn vastgesteld op het moment dat het huis gekocht is. Hierdoor is het misschien niet mogelijk om de hypotheek naar wens te verhogen.
Hoge kosten: ook de kosten van een hogere hypotheek kunnen flink tegenvallen. Hoewel de kosten lager kunnen zijn dan het afsluiten van een tweede hypotheek, zijn er nog altijd kosten verbonden aan het wijzigen van een hypotheek. Het is goed hier rekening mee te houden.
Persoonlijke lening afsluiten
Er is nog altijd de mogelijkheid om geld te lenen en een persoonlijke lening af te sluiten. Hier zitten voordelen aan verbonden die aantrekkelijk zijn voor de meeste mensen. Toch is het verstandig te onderzoeken wat de kosten precies zijn die hieraan verbonden zitten. De voor- en nadelen zijn als volgt:
Snel geregeld: het aanvragen van een persoonlijke lening kan relatief snel gaan. Hierdoor is het voor vele aantrekkelijk. Vooral bij een urgente verbouwing is dit een goede optie.
Flexibiliteit: er zijn geen beperkingen met het betrekking tot het onderpand. Dit betekent dat de lening kan worden gebruikt voor verschillende doeleinden. Het is zelf mogelijk om een invulling te geven aan de verbouwing en de bijbehorende kosten.
De nadelen:
Hogere rente: alle persoonlijke leningen hebben doorgaans een hoger rentetarief. Vooral in vergelijking met bijvoorbeeld een hypotheek. Dit komt doordat er geen sprake is van een onderpand en dus betaal je meer rente.
Kortere looptijd: de leningen moet meestal worden terugbetaald binnen een kortere periode. Dit kan resulteren in hogere maandelijkse kosten.
Geen belastingvoordelen: in tegenstelling tot hypotheken, zijn de kosten niet fiscaal aftrekbaar bij persoonlijke leningen. Houd hier rekening mee wanneer je deze afsluit.
Conclusie
De financiering van een verbouwing is op verschillende manieren te regelen. Het is vooral van belang dat huiseigenaren rekening houden met hun eigen financiële situatie. Denk ook aan de aard van de verbouwing en eventuele toekomstplannen. Kies voor een financieel adviseur voor hulp bij het nemen van een dergelijke weloverwogen beslissing.
